金融危机我们应该如何面对
一、金融危机我们应该如何面对
这次波及全球的金融危机主要是由美国的房地产的次级房贷引起的。
主要原因：
1、它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关
从2001年初美国联邦基金利率下调50个基点开始，美联储的货币政策开始了从加息转变为减息的周期。此后的13次降低利率之后，到2003年6月，联邦基金利率降低到1%，达到过去46年以来的最低水平。宽松的货币政策环境，反映在房地产市场上，就是房贷利率也同期下降。30年固定按揭贷款利率从2000年底的8.1%下降到2003年的5.8%；一年可调息按揭贷款利率从2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%。
这一阶段持续的利率下降，是带动21世纪以来的美国房产持续繁荣、次级房贷市场泡沫起来的重要因素。因为利率下降，使很多蕴涵高风险的金融创新产品在房产市场上有了产生的可能性和扩张的机会。表现之一，就是浮动利率贷款和只支付利息贷款大行其道，占总按揭贷款的发放比例迅速上升。与固定利率相比，这些创新形式的金融贷款只要求购房者每月担负较低的、灵活的还款额度。这样，从表面上减轻了购房者的压力，支撑过去连续多年的繁荣局面。
从2004年6月起，美联储的低利率政策开始了逆转；到2005年6月，经过连续13次调高利率，联邦基金利率从1%提高到4.25%。到2006年8月，联邦基金利率上升到5.25%，标志着这轮扩张性政策完全逆转。连续升息提高了房屋借贷的成本，开始发挥抑制需求和降温市场的作用，促发了房价下跌，以及按揭违约风险的大量增加。
2、它与美国投资市场、以及全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关
进入21世纪，世界经济金融的全球化趋势加大，全球范围利率长期下降、美元贬值、以及资产价格上升，使流动性在全世界范围内扩张，激发追求高回报、忽视风险的金融品种和投资行为的流行。作为购买原始贷款人的按揭贷款、并转手卖给投资者的贷款打包证券化投资品种，次级房贷衍生产品客观上有着投资回报的空间。在一个低利率的环境中，它能使投资者获得较高的回报率，这吸引了越来越多的投资者。
美国金融市场的影响力和投资市场的开放性，吸引了不仅来自美国、而且来自欧亚其他地区的投资者，从而使得需求更加兴旺。面对巨大的投资需求，许多房贷机构降低了贷款条件，以提供更多的次级房贷产品。这在客观上埋下危机的隐患。事实上，不仅是美国，包括欧亚、乃至中国在内的全球主要商业银行和投资银行，均参与了美国次级房贷衍生产品的投资，金额巨大，使得危机发生后影响波及全球金融系统。
3、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规范和风险的按揭贷款、证券打包行为有关
在美国次级房贷的这一轮繁荣中，部分银行和金融机构为一己之利，利用房贷证券化可将风险转移到投资者身上的机会，有意、无意地降低贷款信用门槛，导致银行、金融和投资市场的系统风险的增大。在过去几年，美国住房贷款一度出现首付率逐年下降的趋势。历史上标准的房贷首付额度是20%，也一度降到了零，甚至出现了负首付。房贷中的专业人员评估，在有的金融机构那里，也变成了电脑自动化评估，而这种自动化评估的可靠性尚未经过验证。
有的金融机构，还故意将高风险的按揭贷款，“静悄悄”地打包到证券化产品中去，向投资者推销这些有问题的按揭贷款证券。突出的表现，是在发行按揭证券化产品时，不向投资者披露房主不仅难以支付的高额可调息按揭付款、而且购房者按揭贷款是零首付的情况。而评级市场的不透明和评级机构的利益冲突，又使得这些严重的高风险资产得以顺利进入投资市场。
至于会导致怎样的结果：
就我们国家而言，最受影响的就像国内专家说的那样，主要是还是出口。如果对我们日常生活，个人认为暂时好像还没有造成不可接受的结果，如果有，那就是不敢随便辞职了。
危机还没有结束，所以还是那句，不可预测！
二、如何面对金融危机?
战略上轻视它，战术上重视它。
考虑明白，做好自己想做的一切，另外就是勇敢面对你所遇到的一切。
三、如何强化金融机构防范风险主体责任
银监会日前对外发布《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构严守“三道防线”，提示公众强化“五个警惕”，以防止存款被欺诈丢失。
相信此《通知》的下发会对保护存款人权益起到一定效果。不过这里要注意的是，类似《通知》并不是监管部门第一次出台，这份新的《通知》大部分内容都是在重申过去已经下发的制度精神。在当前的金融形势下，如果不抓紧出台更具应对性的举措，只拿以前的东西来重申，对于防范欺诈风险的作用有多大？值得商榷。
更重要的是，防欺诈不能把重点放在公众存款人这边，而是应该放在银行的主体责任上。
比如：提示公众“警惕高息诱惑，警惕资金掮客，警惕他人代办，警惕附加承诺，警惕信息泄露”的五个警惕中，前四个都涉及银行内部人员。谁在银行营业场所“高息诱惑”呢？
是银行工作人员；谁是资金掮客呢？是银行内部人员；谁是代办的他人呢？同样是银行内部人员的可能性最大。因此，防范存款丢失、存款欺诈的重点必须放在银行内部，强化银行主体责任地位，防范银行内部操作风险、诚信风险、道德风险、员工违法风险。依笔者看，最少要从两个方面划分和强化银行的主体责任，即法律责任和赔偿责任。可以从人和场所上界定责任，只要是银行员工所为，银行就难辞其咎。只要在银行营业大厅或者营业窗口办理的存款业务，银行必须负全责。
保护存款人利益、杜绝存款欺诈的最有效办法就是要强化当事人银行的责任，就是要让银行全部赔偿存款人损失，让其付出真金白银的代价，才能使其细致入微地落实内部针对开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控五个柜面业务关键环节的制度规定，也才能使其真正管好自己的员工，主动严格处罚当事人和责任人。
