金融知识分享第70期：银行理财产品
一、金融知识分享第70期：银行理财产品
银行理财
银行理财是什么
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户进行分析贺拦和研究的基础上，针对特定目标客户去开发设计并销售的资金投资的管理计划。
简单来说就是:银行先研究清楚客户的需求，然后根据这些需求开发，设计出一些帮客户管理钱、投资钱的产品，最后再把这些产品卖给客户。因此，严格意义上的银行理财是银行自己发行管理自己销售的一类理财产品。
银行理财产品分类
从期限上，分为活期+、定期+、净值型和结构性理财，或称为现金类、固收类混合类及结构性理财。
活期+:
“活期+”理财产品，是银行发行的一种类货币基金产品，有较高安全性和流动性。
净值型:
净值型理财是未来银行理财产品的主要品种，类似公募基金。
银行理财产品分类
定期+:
“定期+”理财产品类似传统的预期收益型产品，一般此拍哗有固定期限和预期年化收益率。
结构性存款:
结构性理财和结构性存款非常相似，但本质上差异很大。结构性存款，是存款银行负有100%的偿还责任，且其受存款保险保护。
关于投资理财建议
1、关注未来趋势。看大方向的走向0这个才是决定理财产品未来走势关森行键的关键。
2、建立合理的预期。不能预期太高设定的绝对预期收益太高，哪怕是微跌一点，心态也会受不了。
3、靠自己的工作收入赚取收入。投资的资金需要用闲置资金，不能有靠投资赚取收入的巨大的期待。
二、什么是金融理财
金融理财
中国金融理财标准委员会（FPSCC: Finacial Planning Stander Council of China）对金融理财（Financial Planning）定义:
金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。
给你推荐本书吧！《金融理财书籍推存》
作者：田文锦 主编
出版社：机械工业出版社
ISBN：7111192117
卜谨档印次：1
纸张：胶版纸 出版日期：2006-6-1
字数：624000
版次：1
内容提要：
本书分为金融理财基础、金融各行业（专业）理财和金融理财相关知识三个学习单元。分别阐述了金融理财的基本知识、风险防范、理财人员的职业素质、金融理财市场现状与发展趋势以及金融理财产品的销售基本知识与技能。针对银行、证券、基金、保险、信托和外外汇等金融专业，本书较系统地阐述了各专业型乱的基本知识和风险、策略以及技能等。此外，还涉及了有磁金融理财的法规以及个人所得税收筹的基本知识与技能。
本书可人作为金融和非金融理财专业的高等职业教育或大专的教材；金融（银行、证券、保险、投资基金和信托）理财专业人员（尤其一线人员）培训用书；对金融理财有兴趣的读者自学用书；理财知识普及的培训用书等。
目录：
前言
第一章 金融理财基础
第一节 金融理财的含义与理念
第二节 货币时间价值
第三节 我国金融理财市场现状与发展趋势
第四节 金融理财专业人员应具备的素质
第二章 个人金融理财运作
第一节 初识个人金融理财规划
第二节 个人金融理财规划制订的步骤
第三节 个人金融理财策略
第三章 个人金融理财风险的规避
第一节 初识个人金融理财风险
第二节 个人金融理财风险方面的误区
第三节 规避理财风险的方法
第四章 金融理财产品销售
第一节 理财客户关系的建立
第二节 金融理财产晌返品的销售技术
第三节 金融理财产品的销售策略
第四节 金融理财产品的销售管理
第五章 银行理财
第一节 银行理财基础
第二节 银行理财的内容
第三节 银行理财的风险
第四节 银行理财的策略
第五节 银行理财的技能
第六章 证券理财
第一节 证券理财基础
第二节 证券理财的内容
第三节 证券理财的风险
第四节 证券理财的技能
第七章 证券投资基金理财
第八章 保险理财
第九章 信托理财
第十章 外汇理财
第十一章 金融理财有关的法规
第十二章 个人理财中的税收筹划
三、固定收益金融理财是什么？有哪些产品？
目前，国内金融理财市场的固定收益类产品包括存款、银行理财、债券、固定收益类基金、信托、资管计划、P2P、分级A、其他民间理财。在这个全民理财时代，对于那些风险承受能力比较低的人来说，固定收益金融理财产品是一个很好的选择。下面是我收集整理的有关的投资理财的知识，一起来看看吧!
一、什么是固定收益金融理财?
所谓固定收益，是指相对浮动收益而言，所投资的资产类别由于其自身属性，能够带来相对稳定的回报。尽管从长期看，多数国家历史验证了股票投资的收益高于其他主要资产的回报，但是由于固定收益类投资具有短期波动较低的特征，更容易被投资者所接受，因此成为了投资资产的主流。
例如我们生活中经常遇到的具有某种“业绩基准”的银行理财(通常是4%-5%的年化回报)，以余额宝为代表的货币基金，以债券投资为主的债券型基金，以及门槛更高收益通常也更高一些的债权信托。很多贷款类的互联网金融的理财也属于此类。
二、固定收益金融理财产品推荐
1.存款
银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益类产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。
活期存款和定期存款收益率主要受央行调控，目前铅此存款基准利率处于近年地位，不过现在银行可自主上浮基准利率的50%。
2.银行理财
银行理财是为适应居民财富管理需求以及利率市场化应运而生的，银行理财产品多种多样，按照是否保本可以分为保本和非保本，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是最主要品种，按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等，投资者需要根据自身实际情况购买不同种类理财产品。
银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于理财产品也是吸储的重要手段，因而中小银行的理财预期收益率要高于大行。随着央行多次下调基准利率以及市场流动性的充裕性，目前银行理财产品收益率有所下降，但是仍处于阶段性高位。
3.债券
债券是对典型的固定收益金融产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。 我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等。债券属于标准化金融产品，具有流动性强的特点，同时由于完全市场化运作，对于投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎，不过我国债券发行设有受托管理人、内外部增信、信息披露等多重保护投资者的措施。
债券收益率主要与货币政策、市场供求变化、以及券种风险状况有较大关系。整体看，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。
4.固定收益类基金
为了发挥专业化管理优势，充分发挥集中管理、风险分散的组合管理特点，很多公募基金公司也开发了大量以投资固定收益金融产品为主的固定收益率基金产品，主要包括货币市场基金和债券基金。
货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。
同时，货币基金营销也与互联网深入结合，从而一度涌现了各种互联网“宝”，其在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利，较传统货币基金T+1的赎回方式，更为便捷。
总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专业投搜穗资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合于个人和非专业机构的投资。
5.信托
现代信托业始于1979年，然而信托真正走入社会大众的视野是在2007年以后，尤其是随着行业规模的持续高速增长，以及槐漏迅由此引发的各种讨论和信托文化普及，使得信托理财逐步深入人心。 信托是一种财产管理制度，由受益人承担财产管理可能出现的风险，然而在国内，处于维护行业良好形象和社会责任，信托产品处于刚兑发展阶段，因为具有固定收益类产品特性。
按照信托资金投向划分，可以划分为房地产信托、工商企业信托、基础产业信托、证券投资信托等，实际上只有非证券投资信托才具有固定收益金融产品特征。
信托作为一类非标准化金融理财产产品，流动性较低，市场流转较为困难，但是收益率相对较高，目前平均预期收益率为9%左右，同时受到不同资金投向的风险程度而言，不同类别信托产品的预期收益率也有一定差异。
当然，信托产品只能销售给合格投资者，主流产品起点认购金额为100万元，门槛相对较高，非高净值人群认购能力有限。
6.资管计划
证监会、保监会等我国金融机构主要监管机构相继发布了《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套细则、《关于保险资产管理公司有关事项的通知》、《期货公司资产管理业务试点办法》等监管办法，进一步放宽了证券、保险、基金公司资产管理投资范围，各类资管计划如雨后春笋不断涌现。资管计划属于类信托产品，主要投资股权、债权、资产收益权等形式，进行资金运用，为投资者提供固定收益回报。
资管计划收益率相对较高，可以达到9%左右，而且能够在交易平台进行猎枪，流动性相对较好，但是风险性略高，同时投资者保护措施仍不足。
7.P2P
P2P主要针对的融资主体是小微企业主。网络平台的P2P投资标的主要由信用标、秒标、净值标、担保标、流转标、抵押标。目前，随着宏观经济下行压力增大，信用风险放大，P2P坏账持续增加，行业盲目发展的后遗症凸显，监管部门开始逐步加强行业监管，规范各平台经营。
P2P是一类收益率较高的理财产品，平均年化收益率可以达到13%，但是由于P2P平台可能存在诈骗行为以及融资方无法到期付款，投资所承担的风险也较大。同时，P2P投资门槛低，适合各类收入人群，结合互联网平台，操作便利，由于属于非标产品，流动性较低。
很多朋友都知道，近期暴雷平台比较多，这个时期还能投P2P吗?
答案是肯定。快速浏览下暴雷平台就知道，真正听过名字的很少。当下时间节点，个人以为合理的投资策略是以中短期为主，尤其是短期标。投资过程中，还要注意平台和标的的有效分散。
8.分级基金A
分级基金A一般是按照一定规则约定一定收益率，诸如一年期定存+3%，因而具有固定收益类金融产品特性，但是分级基金A的收益不是以现金形式支付，而是以母基金份额支付，同时由于分级基金A的交易性较为复杂，属性也较为多样，其与固收类产品还是有许多不同之处。
分级基金A包含债券价值、期权价值、配对价值三种价值，债券价值是指分级基金有约定的固定收益率，期权价值是指分级A的折算还有一项条款，即分级B净值低于某位置时。
