什么是儿童险?不同年纪的孩子，该买什么样的保险?如何确定儿童保险的保障期限?
什么是儿童险?
儿童险也叫儿童保险，又叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
为什么要给孩子买保险?
曾经有调查数据显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或需要进行医学治疗。小孩子天性活泼好动，自我保护意识比较差，因此给孩子购买提供人身意外保障很有必要。在健康方面，儿童易感冒发烧、肺炎、手足口等“小病”,也易患白血病、癌症等重大疾病。
其实孩子们还有一大风险——教育风险。据统计，普通家庭养育一个孩子，从出生到大学毕业，预计要花费50万～130万元，如果送孩子出国留学，那至少要需要200多万元。而且目前城市人结婚普遍较晚，在子女接受大学和研究生教育阶段，自己已经50多岁，临近退休。对于这类父母，一方面随着年龄增长，身体健康程度下降，更易发生疾病或身故。另一方面子女高等教育费用支出的高峰和自身养老金筹集期高度重叠，经济压力更大。这些都造成了教育风险。
父母如何帮孩子应对风险?
风险发生是不可预测的，但是我们可以通过保险来分散、转移风险，来管理风险。
意外风险：
意外风险又可分解为意外身故、意外残疾、意外医疗费用报销、意外住院津贴。我们都知道小孩不用承担家庭经济责任。理性地说，孩子的身故和残疾不会使得家庭收入来源减少，只会使得医疗费用的支出增加。所以在意外风险方面，与成年人意外身故和意外残疾的风险侧重不同，给儿童买保险需要更侧重意外医疗费用报销。
健康风险：
健康风险可细分为一般门诊医疗风险、一般住院医疗费用、重大疾病治疗费用、意外医疗费用。
门诊急诊医疗费用，只有团体保险可以报销。虽然门诊急诊医疗费用可通过保险分散风险，但相对于住院费用和重疾治疗费用来说，金额较小频率较高，而且目前除了团体保险外，一般没有单独的主险销售。
住院医疗费用，需要我们自己补充。目前社保中的“一小”由于户口的限制，造成不在户籍地生活的少儿几乎不能享受。而对于可以享受“一小”保险的少儿来说，由于社保的“只保不包”的特性，其设置的“两定点、三目录、起付线、封顶线、报销比例”等限制，造成患儿家属仍需负担30%～50%的医疗费用。
重大疾病治疗费用，应通过保险解决。罹患重疾后，治疗费用中自费的部分将会增加，社保的报销比例设置达不到50%，加上治疗的总体费用通常在几十万元，自费金额非常高。意外医疗前已述及。
不同年纪的孩子，该买什么样的保险?
半岁前：
由于这个年龄段，很多孩子尚不能爬行，一般很少发生意外风险;来自母体的免疫保护尚未消退，罹患一般疾病的风险也比较小;就算不幸罹患重疾，也多为先
免疫保护尚未消退，罹患一般疾病的风险也比较小;就算不幸罹患重疾，也多为先天性或遗传性的疾病，而这些多数不在重疾险保障范围内。
因此半岁前的宝贝可暂时不购买意外险。但考虑到健康问题，或者家族可能有遗传疾病的问题，再加上重疾险通常有六个月左右的等待期，所以可以购买适当购买重疾险。
半岁至一岁半：
此阶段的宝贝需要监护人寸步不离的照料，因此意外风险相对较小，但也不可忽略;疾病方面以呼吸系统疾病为主，如肺炎、气管炎、咳嗽等。重疾风险仍多为先天性、基因性疾病，考虑到等待期，可适当购买。
一岁半至学龄前：
与前一阶段风险相似，但意外风险和重疾风险显著增加。因此保险上以重疾险和意外为主，可适当增加一般住院医疗。
学龄儿童：
独立活动的时间和程度均成倍增加，磕碰伤、跌落、被推倒等意外风险高发;对多数儿童来说，疾病方面关注流感及呼吸系统疾病即可;环境等外界因素造成的重疾进入高发年龄段，务必购买重疾险。
父母可以给孩子买寿险吗?
儿童并无收入来源，并且不需要赡养家庭其他成员，不承担家庭经济责任，因此不需要购买寿险。如因特殊情况确实需要为儿童购买寿险，要注意监管机构对儿童身故保额的限制，超过限额将不能获得赔付。
★ 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元;
★ 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
如何确定儿童保险的保障期限?
虽然还是单身狗一只，但是身边很多当爹妈的朋友，已经给我熏陶得够深了。所以还是能体会到爹妈对孩子的呵护，管吃管喝还管住(房)，甚至连保险都想给孩子保到TA终身。
笔者不建议各位爸妈给孩子购买保障至TA60岁、80岁甚至终身的超长期产品。一方面，我国保险尚处于发展阶段，政策规定和产品都在不断地调整;另一方面考虑到货币时间价值，超长期的保障作用非常薄弱。
孩子完成教育一般为22～25岁，因此只要保障到这个年龄段即可。而市面上的“终身返还年金型”保险考虑到了子女的养老保障，时间长、费用高，意义不大。倒不如在经济条件允许的时候，给自己购买养老年金险，以减轻子女的赡养负担。
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