基金选择技巧（五）：如何选择适合自己的基金？
随着股市持续转暖，越来越多的人开始关注基金。面对目前众多的基金产品，由于其投资范围各不相同，费率水平亦有显著差异，中小投资者对于不同基金的投资显得力不从心，往往因为错误的操作带来不必要的损失。因此，在基金的投资显得力不从心，往往因为错误的操作带来不必要的损失。因此，在基金投资中，如何根据基金种类的不同选择合适的买卖技巧，是一门值得投资者掌握和研究的功课。
如何选择适合自己的基金
不同的投资者具有不同的性格特点，处在不同的年龄阶段上，承担着不同的消费需求，从而产生了不同的投资兴趣和偏好。投资者一定要从自己的实际情况出发，选择适合自己的基金产品，具体可遵循以下标准。
一、根据风险和收益来选择
首先，投资者要根据自己的风险承受情况选择基金产品的类型，或者构筑一个投资组合，将低风险和高风险的基金产品进行搭配。就基金类型来说，货币型基金是低风险产品，目前收益在2%以下;股票型基金是高风险产品;介于这两者中间的就是债券型基金等其他基金品种。
其次，投资者要根据自己的风险偏好选择基金。若不愿承担太大的风险，投资者可以考虑低风险的保本型基金、货币型基金;若风险承受能力较强，则可以优先选择股票型基金。股票型基金比较适合具有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。风险承受能力中等的投资者宜购买平衡型基金或指数型基金。与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，以达到收益和风险平衡的投资目的。风险承受能力差的投资者宜购买债券型基金和货币型基金。
二、根据投资者年龄来选择
一般来说，年轻人处于事业起步阶段，经济能力尚可，家庭或子女的负担较轻，收入大于支出，风险承受能力较高，投资期限相应要长一些，股票型基金或者股票投资比重较高的平衡型基金都是不错的选择。
中年人家庭生活和收入比较稳定，已经成为开放式基金的投资主力军，但由于中年人家庭责任比较重，风险承受能力处于中等，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则。中年人可以结合自己的偏好和经济基础进行选择，最好把风险分散化，尝试多种基金组合。
老年人一般没有额外的收入来源，主要依靠养老金及前期投资收益生活，风险承受能力比较低，而且投资期限不会很长。这一阶段的投资以稳健、安全、保值为目的，通常比较适合平衡型基金或债券型基金这些安全性较高的产品。
三、适合自己的目标
不同的投资者对未来资金的保值与增值的需求也是不同的，因此会制定不同的收益预期目标，并根据需要配置合适的基金产品。追求资本长期增值的投资者应当优选股票型基金;对于追求收益稳定性的投资者，可以将债券型基金产品做为目标;对资金流动性需求强烈的投资者可以选择货币型基金。
四、根据投资期限来选择
投资者在购买基金时还需要考虑投资期限，尽量避免短期内频繁申购、赎回，以免造成不必要的损失。短线操作风险太大，且不好把握，基金最好长期持有才能真正获利。
投资期限在两年以下的短期投资，投资的重点应该放在债券型基金、货币型基金这类低风险且收益稳定的基金产品上。特别是货币型基金，其流动性几乎等同于活期存款，又因其不收取申购、赎回费用，投资者在用款的时候可以随时赎回变现，在有闲置资金的时候又可以随时申购，堪称短期投资者的首选。
投资期限为2～5年的中期投资，除了应包含股票型基金这类高风险、高收益的基金产品外，还要加入一些收益比较稳定的债券型基金或平衡型基金，以获得比较稳定的现金流入。但是，由于买进卖出环节都要交纳手续费，所以投资者一定要事先算好收益成本。
投资期限为五年以上的长期投资，可以投资于股票型基金这类风险系数比较大的产品。这样既可以抵御一些投资价值短期波动的风险，又可以获得长期增值的机会，预期收益率会比较高。另外，保本型基金在一定的投资期内(如三年或五年)为投资者提供一定比例的本金回报保证，不到期限就不能保本，因此，也适合长期投资。
投资者选择基金的过程，也是对自我投资行为、理念和操作习惯进行检验的过程。因此，具有不同操作习惯和投资理念的投资者，应当在选择基金产品方面有所区别。
[注释]
对于一般的投资者而言，在我国目前专业理财顾问还很少的情况下，如何才能走出误区，省时、省力地实现理财投资的目标呢?选择基金投资的最大优势就是不用劳心费神地自己去“选股”“择时”，相比之下，选择适合的基金、构造合理的基金投资组合更为重要。由于人们的财务状况、风险承受力不同，对理财投资的需求和目标也各不相同，所以要构建一个合理的基金投资组合，不同的人选择也各不相同。
在欧美成熟的基金市场有一个通行的公式：用80减去自己的年龄，就是一个人投资于股票型基金的大致比例。例如，投资者今年30岁，80-30 = 50 ，因此，股票型基金可以占到其基金投资总额的50%。当然，不同的投资者可以根据自己的风险偏好、投资期限、投资目标适当调整这一比例。
[注释]
如今，我国基金的种类和品种已经比较丰富，普通投资者完全可以通过把资产配置在不同类别的基金上来满足不同的理财需求。每个人具体的理财需求千差万别，但是，投资者可以把理财需求分成不同的期限，并针对不同的期限选择不同的基金。
例如，短期目标：建立应急基金、为度假而储蓄等;中期目标：为房子的首付储蓄等;长期目标：为孩子的教育储蓄、为退休储蓄等。确定了不同的理财需求与期限，那么基金投资应该占个人投资多大比例呢?
投资者要在银行、保险、资本市场中合理配置资产，一般应遵守“三三制”的配置原则。首先，投资者不能用基金投资来替代保险的保障功能。其次，货币型基金风险很低，流动性较好，被证明是良好的现金管理工具，可以替代部分储蓄产品;债券型基金属于基金中相对低风险的品种，其长期平均的风险和预期收益率低于股票型基金和混合型基金，高于货币型基金，稳健的投资者在谨慎选择产品的基础上，也可以替代部分储蓄产品。最后，不要把预防性储蓄投资到高风险的资本市场中。
在明确了上述原则后，投资者可以根据个人的投资组合成分、比重与其他资产的配置确定基金投资比例。对大部分人而言，只有获得理想的投资回报率，才能既提高生活品质，又不断改善财务健康状况。从理财的角度看，一般来说，投资者应至少拿出净资产(全部资产减去全部负债)的50%用于投资(如基金、股票、债券、投资性房产等)。
【投资小技巧】
投资期限越短，投资者的风险承受能力越低，越应该加大低风险类基金的比例，甚至全部投资低风险类基金。如果投资者的风险承受能力较高，而且用于投资的资金在较长时间内可以不动的话，则可以采取较为激进的投资策略，把较多的资产配置在股票类基金上。
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