包商银行是什么银行？
一、包商银行是什么银行？
包商银行是一家典型的城市商业银行，包商银行近期登录热门主要是系因为在5月末的时候，央行、银保监会联合发布的一则消息引发了全民的关注，消息内容为：鉴于包商银行出现了严重的信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，中国银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限为一年。而后指定了建行为具体的接管银行，这是自海发行之后，时隔20年再次出现被接管的银行。
建行在接管包商银行后，除了对极少数大额对公和同业客户（5000万元以上的资金）没有提供100%先期全额保障外，其余5000万元以内的资金都实现刚性兑付。
包商银行的前世今生
包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，其前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。目前在内蒙古自治区内及区外共计设立18家分行，291个营业网点（含社区、小微支行），员工8000多人；目前可以查询到的数据为2016年度的，2017年度及2018年度包商银行均未对外发布年报，截止2016年末，包商银行资产总额4183亿元，各项存款余额1821亿元，各项贷款余额1448亿元，实现营业收入124亿元，实现利润总额42.1亿元，单从2016年的数据来看，包商经营还不错，但是仅一年之后，包商银行已经不敢在对外公布年报了，所以其实2016年或许已经爆发，只不过是掩盖了而已。
包商银行目前的股东主要系内蒙古当地的企业，国有股份及集体股份占股比例合计尚不足1%，因此严格来说，包商银行是算一家民营控股的银行，不过由于股权较为分散，最大的股东持股比例尚未超过10%，所以包商银行没有一个绝对的控股股东。
被接管的原因
包头银行之所以被接管，央行给出的信息是出现了严重的信用风险，也就是说包商银行应该是出现了巨额的不良贷款，而且该不良的资金已经足以影响企业正常的经营和对外兑付，所以才需要由央行及银保监会进行监管。
2019年7月14日，中国人民银行办公厅主任周学东日在接受采访时前表示，包商银行接管以后总体来说运行平稳。现在进入到第二个阶段，进行清产核资，清产核资之后可能要进行重组，但未来不管怎么重组，它也可能换一个名字不叫包商银行，但是这家银行肯定是存在的。
所以不管是在接管期间还是在未来，包商银行开展的业务还会延续下去。也就是说大家无需担心资金的安全，其实在6月份建行接手之后就有对外发布公报，5000万元以内的全额偿付，5000万元以上对公存款及同业存款的协商解决（个人的仍然是全额偿付），所以对于个人储户而言，包商被接管并没有任何影响。
二、如何看待包商银行因发生「无法生存触发事件」，65亿二级资本债全额减记 ？
此次包商银行二级资本债的减记，是根据正常流程进行的，处于情理之中。此次减记事件，宣告了银行资本工具真正发挥其应有作用，同时也将促进银行资本工具正确定价和风险定价。
2020年11月13日，包商银行65亿元二级资本债因“无法生存触发事件”全额减记，这在中国金融史上还是头一次。
根据巴塞尔协定，商业银行资本由一级资本和二级资本等构成。二级资本也叫附属资本或补充资本，是商业银行资本基础中扣除核心资本之外的其他资本成分，是反映银行资本充足状况的指标。
二级资本债是商业银行补充资本的一个重要渠道。二级资本债本金和利息的清偿顺序在存款人和一般债权人之后，股权资本、其他一级资本工具和混合资本债券之前。
天风证券银行业首席分析师廖志明认为，包商银行二级资本债到期全额减记，宣告了银行资本工具真正开始发挥其应有之作用，而非普通负债。这将促进银行资本工具正确定价，风险定价。此前，有些小银行资本充足率实际上达到5.125%的减记触发条件，但没有执行。
对未来中小银行资本补充产生什么影响？
董希淼认为，之后，包商银行事件对中小银行的资本补充会产生一定影响。
包商银行被接管之后，信用分层的情况已经体现出来了。有一些中小银行发二级资本债比较难发，定价比较高。从这个角度看，下一步在支持中小银行资本补充方面还需要采取更多的措施，否则中小银行资本补充的难度和压力会更大。
三、国内第一家“赖账”银行诞生，65亿已被减免，储户存款能要回吗
要说老百姓钱放在哪最安全，银行自然是首选。一直以来有了钱存进银行可以说是大部分储户的共识，毕竟比起将钱放在手里，存进银行还能拿点利息。不过有一点需要明确，银行也不是百分百安全的。因为这么长时间以来，银行也是有过破产案例的。
要说最近一次银行破产，那就是包商银行了。从一定程度上来说，包商银行可以算是真正被“清退”的银行。早在2019年的时候，包商银行就因为出现信用风险，被相关部门接管，直到后来被核查出资不抵债的巨大缺口。2019年10月正式启动了包商银行重组工作，2020年1月确定新的并购方，由蒙商银行来接手相关的业务、资产及负债。
从数据显示来看，包商银行减计65亿二级资本债，累计的5.85亿利息也不再支付。也就是说包商银行可以在无需获得债权人同意下，对相关债务进行减免，甚至连这65亿二级资本债都可以不还了，有人因此称包商银行为国内第一家“赖账”的银行。
不过由于包商银行的相关业务都被蒙商银行接手，储户原本在包商银行的存款还是有保障的。至于“接盘”的蒙商银行究竟是什么来头，很多人或许并不清楚。其实在2020年5月20日蒙商银行才正式成立开业，不过存款保险基金会向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，来分担之前包商银行资产减值这方面的损失。
换句话来说此次包商银行破产，幸好相关部门及时接管才没有出现大规模“挤兑”。而蒙商银行在吸收了包商银行的资产后，各项业务也得到了平稳发展，甚至因此成为了背后的“大赢家”。
毕竟包商银行的客户数量还是不容小觑的，有数据显示包商银行在被接管时有466.77万个人客户，6.36万企业及同业机构客户。得益于存款保险基金的保护，个人客户的存款都实现了“全额兑付”。但是不管怎么说银行破产可不算小事，市场担心的是蒙商银行接盘后，是否会影响到储户的情绪。
从目前的数据来看，似乎并没有这方面的担忧。因为接盘后的蒙商银行客户数量不仅没有下降，反而出现了快速增长的情况。也就是说银行虽然有破产的可能，不过这一几率是非常低的。只要储户认准“存款保险”标识，存款就相当于上了一层“锁”。
正是因为如此今年以来，各大银行都将“存款保险”这一标识张贴在门口，包括办理业务的柜台上，让广大储户可以放心。不要为了贪图一点利息选择那种不正规的银行，到时候本金或许都难以赔付。只要在存款时认准标识，不管银行发生什么情况，至少资金都是可以全额“赔付”的。
