小银行倒闭之后 50万资产能兑现吗?什么情况会失效?
这50万资产要看是什么样的资产形式。
1、如果是存款，要看银行是否有给客户购买存款保险。
如果这个存款银行帮你买了存款保险，客户的个人账户和利息低于50万时，可以全额赔偿，也就是可以拿到的，因为这部分钱是由保险赔付的；如果说利息加存款超出了50万元，超出部分需要等银行真正破产该银行被接管并资产清算完毕后，才能根据实际情况给付。
2、如果买的是理财产品，就要看这个理财产品是否有亏损。如果有亏损，损失部分需要投资者自己承担。
现在资管新规，银行的理财产品都不保本保息了，如果银行倒闭了，就只能看自己理财账户上的钱有没有亏损。
3、如果是银行是为保险公司、信托公司、基金公司代销的理财产品，即使是银行倒闭了，这个理财产品其实和银行是没有关系的，买的保险就找保险公司，买的信托就找信托公司，买的基金就找基金公司，所以银行倒闭了也没有影响。
具体什么情况下会失效，需要看具体的理财产品，如果仅仅只是看存款，那就是没有购买存款保险的时候，但是存库那保险因为是强制性需要投保的险种，正常情况下是不会有这样的工作失误。
所以银行倒闭后，如果是存款在50万以下的，其实也不用担心银行倒闭的问题；反倒是银行自己推出的理财产品，因为也是自负盈亏，不管是否倒闭，都会有风险。
最近一段时间有关银行破产的话题再次成为了大家关注的焦点，因为前几天央行正式发布，包商银行因为资不抵债，已经正式被提出破产申请。
看到这个消息，很多人都有可能担心自己存款的安全问题，特别是对于那些在银行拥有大额存款的人来说，很多人更关注自己的存款能否安全地拿回来。
虽然目前我国有存款保险条例的保护，不管银行出现什么情况，即便破产了，个人用户在同一家银行里面50万之内的存款都可以无条件的拿回来，因此对于存款额度小于50万块钱的用户来说，基本上没有什么风险。
那对于那些存款额度超过50万的用户来说，超过的部分不再受到存款条例的保护，那是不是意味着银行破产之后超过50万的钱就拿不回来呢？其实并不是这样的。
从现实来看，虽然超过50万的存款不受存款保险条例保护，但在银行破产之后，个人用户超过50万的存款仍然有很大的机会可以全部拿回来。
而个人用户超过五十万的存款之所以能够正常拿回来，因为银行在申请破产之后会进行清算，在破产清算所得当中会优先用于支付破产清算费用以及银行员工的社保工资等费用，剩下的钱就会用于支付个人用户的存款。
而按照目前我国各大银行的资产规模以及资产不良率来看，就算银行破产了，通过拍卖资产所得的款项，是完全可以覆盖个人用户所有存款的。
所以即便银行真的破产了，个人用户存款基本上都可以100%拿回来。
我们以这次破产的包商银行为例，虽然目前包商银行严重资不抵债，其中大股东所借的1500多亿已经形成实质性的坏账，有可能拿不回来了，但是目前包商银行的资产规模达到5500亿，而个人用户和机构用户的存款也只不过是2700亿左右。
按照包商银行5500亿的资产来推算，这里面扣除1500多亿的坏账之后，剩余4000亿的可拍卖资产，这些资产就算按8折出售，也可以换回3200亿左右的资金，这个资金完全可以覆盖2700亿左右的个人以及机构存款。
所以即便包商银行正式申请破产了，清算所得也基本上可以覆盖所有的存款。
只不过对于机构用户以及一些同业机构来说，他们的存款有可能没法100%拿回来，因为银行清算所得有一个先后偿还顺序，只有尝还所有的个人用户存款之后，才有可能轮到机构用户，这意味着如果银行清算所得比较少，那么机构用户就有可能有部分存款没法正常拿回来，这点同样可以参考包商银行的清算处理方式来看。
比如央行在《2020年第二季度中国货币政策执行报告》当中针对包商银行的破产问题明确指出：
为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，人民银行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，同时为严肃市场纪律，逐步打破刚需兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障，从整体来看，本次对个人和机构债权的保障程度是合适的。
从包商银行这个案例可以明显地看出，就算包商银行这种严重资不抵债的银行，个人用户的存款仍然可以100%拿回来，即便是机构客户，也有90%的存款可以拿回来，所以从整体来说银行存款还是非常安全的。
