银行不良贷款的产生主要有哪些原因？
银行贷款是金融市场上最常见的一种贷款渠道，可贷金额高，利息也比较低。大多数企业工程，以及地方融资平台都是通过银行贷款来获得
一、银行不良贷款的产生主要有哪些原因？
银行贷款是金融市场上最常见的一种贷款渠道，可贷金额高，利息也比较低。大多数企业工程，以及地方融资平台都是通过银行贷款来获得资金的。然而，银行在发展过程中，产生了大量的不良贷款。
1、借贷者的信用方面
贷款也称之为信贷，它是建立在信用的基础上的一种金融产品。一般来说，贷款的风险主要就是来自于借贷者的信用风险上。如果借贷者最终的信用出现问题，就会有预期贷款的情况。不过，引起银行不良贷款产生的主要原因并不在借款人，尤其是个人贷款很少出现信用问题。
2、银行的调查以及风险管理
贷款是银行的基本业务，发放贷款的权利在于银行本身，那么出现不良贷款情况，很大程度上也是与银行自身有关。最为重要的就是贷前审查，在出贷之前需要对借贷人进行全面的调查了解，看是否有资格贷款，能够出贷多少。尤其是企业贷款，银行必须要了解相关企业经营的情况，通过对信息的调查和了解来进一步进行分析，对风险作出评估。
3、地方性融资平台的问题
据相关调查报告显示，有很多人认为，银行的不良贷款，很大程度上是因为地方性的融资平台。一旦这些平台出现问题，贷款就成为不良贷款。
二、什么是隐性不良贷款有哪些贷款风险
所谓隐形不良贷款，是指在信贷报表中反映为正常的贷款，但其真实形态为不良贷款。目前，隐形不良贷款的数额不断增加，其潜在的风险也与日俱增，具体表现在以下几个方面：
一、土地抵押贷款风险凸现
一些投机性借款人对银行抵押贷款购买的土地长期闲置不使用、不开发，而随着政府规划的变更，土地随之贬值，从而使银行土地抵押贷款面临减值和变现风险。
二、假房地产按揭贷款隐患多
一些房地产开发商通过伪造住房销售合同或其他渠道，向银行申请住房按揭贷款，这种贷款往往隐藏着较大的风险。
三、假个人贷款蕴藏着较大风险
目前，在个人不良贷款中绝大部分是假个人贷款造成的，其主要原因是：一些政府机构及公益性失业单位等为了从银行获得贷款，但自身条件又不符合银行规定，便借员工名义，从而向银行申请贷款。
四、借新还旧贷款存有风险隐
一些银行为了清收盘活不良贷款，对部分发展前景欠佳或是不符合贷款条件的企业，纳入信贷准入条件，虽然从表面上看是收回了旧的不良贷款，但是却形成了新的不良贷款。
五、贷款风险分类不准确隐藏着部分不良
一些贷款机构为了完成不良贷款余额的控制计划指标，在贷款风险五级分类时认定不准确，将部分不良贷款认定为正常贷款，从而使正常贷款中影藏这一些“不良”贷款。
三、我国商业银行在管理不良贷款的时候有哪五级分类，这样做的意义是什么
分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，意义：确定贷款遭受损失的风险程度。
1.贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
2.贷款五级分类法是指银行根据审慎的原则和风险管理的需要，定期至少每半年对全部贷款采用以风险为基础的分类法，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。五类贷款的定义分别为：
1）正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
2）关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3）次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
4）可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
5）损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
拓展资料：
1.适应区域经济发展，进一步推进贷款五级分类的意见如下：
1）实事求是的制定相应的贷款分类制度。在我们西部欠发达地区，商业银行信贷支持的对象主要是财务制度不健全，经营管理相对落后，经营效益差的个体、集体及股份制企业。
2）修订和完善金融法律法规，依法监督贷款分类制度的执行 目前，在金融管理的重要法规中，依然只强调“一逾两呆”分类方法，而忽视“五级分类”方法。
3）实事调整考核指标，推进五级分类制度运行：在现有的资产质量考核指标中，各行系统下达的考核任务均以“一逾两呆”口径，督促不良贷款实现“双降”，而无视贷款损失的实际发生，根本上不利于经营信贷管理工作做到未雨绸缪，防微杜渐；同时也不利于经营行调整信贷营销策略、现代银行制度的建立。
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
